Heb je een hoge rente? Als je extra aflost, betaal je minder. Je houdt dan maandelijks meer over.
Voorbeeld: nu praat ik over een aantal jaren terug. Toen had ik een hypotheekrente van 4%, dat was toen al historisch laag. Dus door extra af te lossen, zou je die rente ook niet hoeven betalen als je dus extra ging aflossen.
Het nadeel van aflossen is wel, je houdt dan maandelijks meer geld over. Wat heel fijn voelt natuurlijk, want tja.. je vaste lasten worden lager. Maar als je meer geld overhoudt, dan moet je op gegeven moment weer meer eigen vermogensbelasting betalen. Wat heel knullig is.. je hebt geld, het is van jou.. je hebt er al belasting over betaald.. maar omdat je er te veel van hebt, moet je weer belasting betalen. Ook al is dat misschien maar 0,5%, het is gewoon jammer… Ja, dan moet je maar weer geld besteden.. Op zo’n moment voelt extra aflossen wel als een goede optie..
Maar dan als we kijken naar de huidige markt, waarbij je hypotheekrente misschien maar 1,5% is, dan heeft het ook weinig nut om extra af te lossen, dan praat je over 10.000 euro extra aflossen, en gaan je maandelijkse kosten misschien maar met 100 euro omlaag.
Maar de voornaamste reden voor mij, is dat wanneer je extra aflost, er nog meer geld vast zit in stenen, waar je eigenlijk niks mee kan.
Daarnaast, de hypotheekrenteaftrek wordt minder. Omdat je minder betaald, krijg je ook minder terug. Dit voelt heel krom, want voor de belastingdienst kan het best zijn dat je hierdoor in een andere schaal terecht komt, omdat je meer ‘overhoudt’ waardoor je volgens de belastingdienst wel meer mag blijven betalen, maar minder terugkrijgt. Zo kan het heel ongunstig uitkomen voor je.
Extra aflossen heeft ook beperkingen, want geldverstrekkers rekenen geld. Bijv 10% opportunity costs, lage hypotheekrente, want geld wat je wegstopt in investering als aandelen, krijg je mogelijk meer terug. Opportunity costs is wat kost het je als je kansen neemt, en wat levert het je meer op als je het wel doet.
Let wel op: meer risico nemen kan resulteren in meer winsten, maar meer risico kan ook resulteren in meer verlies. En dit is het dilemma waar veel mensen mee zitten… met geleend geld beleggen. Want uiteindelijk, een hypotheek, en de kosten daarvan zijn nog steeds geleend geld.